建设银行开始加强信用卡资金流向管控 预防金融风险

在信用卡新规颁布后，建设银行已于近日开始加强信用卡资金流向管控。监测信用卡资金流向可预防哪些金融风险?未来，信用卡管控趋势是什么?要发挥信用卡在提升居民消费水平方面的作用，银行可从哪些方面入手?

银行业针对信用卡资金流向的管控正持续加强。日前，建设银行发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》。《公告》称，根据监管要求，该行信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，即日起将加强相关交易管控。

近年来已有多家银行陆续发布过相关公告，对非消费类交易进行管控。同时，也有不少银行在信用卡持卡数量上加强了管控措施。

多银行加强信用卡非消费类交易管控

此前的7月7日，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对发卡管理、“长期睡眠信用卡”比例提出了明确要求。

据了解，此次建设银行公告，正是积极响应信用卡新规，从资金流向方面加以规范，而且此次建设银行公告的管控领域更加细致，公告明确规定，信用卡资金不得用于购房、投资理财、生产经营等非消费领域。

其中，购房领域不仅包括房地产类或受理房地产交易的商户，还包括境内房产税费类商户。

此外，境内烟草经营类商户交易也是明确禁止使用的。

自去年以来，多家银行曾因个人贷款和信用卡资金流入房市或股市吃到巨额罚单，强化信用卡资金流向已成为了银行信用卡业务的一大重点。在这样的严查下，一旦持卡人触碰红线，将会面临着比以前更为严重的降额、停卡等后果。

某银行负责人介绍：“如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”

其实，此前，已有多家银行陆续发布了相关公告表示要进一步加强信用卡资金的管控。比如，2021年8月份，光大银行发布《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》，进一步强化信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券、套现、生产经营等非消费领域的管控措施;2021年2月26日，邮储银行发布的《关于关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的交易的公告》称，商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。同时将对信用卡非消费类交易进行集中管控。

业界普遍认为，银行监测信用卡资金流向十分重要。零壹研究院院长于百程表示，管控信用卡资金的用途，是为了更好实现信用卡资金支持真实消费的目的，防止信用卡资金流向房地产、投资以及在一些领域的套现等。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，目前银行信用卡的发展已逐步从快速增长，进入到增长放缓后的精细化运营阶段，银行风控也正趋向细致化。与往年相比，今年信用卡交易风险管控涉及主体更加广泛，在往年的基础上有所细化升级。

对于信用卡管控趋势，多位业内人士表示，未来，监管对套现以及洗钱管控会更加严格。“未来银行主要管控方向有三方面：第一明确资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债问题;第二是针对信用卡套现、骗贷的行为，强化内部风控;第三是引导理性的消费贷行为，防止资金挪用。”于百程分析道。

提升惠民便民服务效能

近年来，我国信用卡业务蓬勃发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。然而在发展过程中，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，不仅造成了资源浪费，也积累了潜在的金融风险。

中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》显示，截至2020年末，信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。也就是说，近4亿张信用卡处于“睡眠”或者注销状态。

对此，《通知》要求，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

作为与民生消费密切相关的信贷和支付产品，信用卡在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。业内专家表示，在新规要求下，银行将持续深耕信用卡业务，优化客群结构，提升客户满意度。相信通过各方共同努力，信用卡的服务功能和产品供给将逐步丰富，其惠民便民服务的效能也将进一步提升。

“信用卡业务回归本源，核心在于充分利用支付结算手段，构建生态系统，满足客户的消费性需求，持续优化客群及资产结构。”上海金融与发展实验室主任曾刚认为。

今年以来，商业银行充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，运用利息补贴和费用减免等惠民方式，提振消费潜力。

工商银行给予分支机构自主定价权，结合特定区域、特定客群的需求，为新冠肺炎疫情防控人员、保障人员、受疫情影响人员等视实际情况提供差异化优惠政策。此外，开展“工银融e借”利率优惠活动，满足人民群众融资需求。

在支持抗疫纾困助民方面，江苏银行针对受疫情影响短期内要求延期、未逾期但长期还款困难等客户诉求，及时出台协商还款方案，在合法合规前提下，采取贷款展期、停催延期还款等举措，为客户排忧解难。截至6月末，江苏银行已为受疫情影响的信用卡客户办理了延期还款近5500万元。同时，信用卡主动减费让利近800万元。

多家银行信用卡中心相关负责人表示，未来将继续发挥信用卡在提升居民消费水平方面的作用，增加对重点客群的关注和投入，不断以优惠和福利增强公众的消费能力和消费意愿，持续提供方便、实惠、温暖的金融服务，为稳增长保驾护航，助力经济活力的增加。

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